Один заем в одни руки: новый запрет ЦБ с 2027 года

Один заем в одни руки: как работает новый запрет ЦБ на параллельные микрозаймы

В 2026–2027 годах российский рынок микрофинансирования ждёт самая серьёзная трансформация за последние годы. Одно из ключевых нововведений — поэтапное ограничение количества «дорогих» займов, которые может иметь одновременно один заёмщик. К апрелю 2027 года вступит в силу правило «один заем в одни руки» с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 100% годовых.

Разбираемся, как работает новый запрет, кому он грозит и что изменится для заёмщиков.

Почему ЦБ вводит это ограничение

Главная причина — борьба с практикой перекредитования, когда заёмщики берут один дорогой микрозаём за другим и в итоге попадают в долговую яму. По оценкам Банка России, около 60% всех потребительских займов входят в так называемые «цепочки займов»: человек берёт новый заём, чтобы погасить старый.

Средняя продолжительность таких «цепочек» составляет 40 дней, а средняя интенсивность — 9 займов за 12 месяцев. В итоге заёмщик имеет действующие обязательства перед МФО практически 360 дней в году. С каждым новым займом долг растёт как снежный ком.

Новое ограничение призвано остановить эту практику и прервать цепочку закредитованности граждан.

Поэтапное введение: от двух займов к одному

Запрет вводится не одномоментно, а в два этапа.

Первый этап: с 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года (переходный период)

На этом этапе МФО не смогут выдать заёмщику более двух одновременно действующих займов с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 200% годовых.

То есть если у вас уже есть два «дорогих» займа со ставкой выше 200% годовых, третий такой заём вам не одобрят. При этом займы с более низкой ставкой (до 200% годовых) под это ограничение не попадают.

Второй этап: с 1 апреля 2027 года (полный запрет)

С этой даты вступает в силу правило «один заем в одни руки» для продуктов с ПСК свыше 100% годовых.

Теперь заёмщик сможет иметь только один непогашенный «дорогой» заём с полной стоимостью выше 100% годовых. Взять второй такой заём будет невозможно, пока не погашен первый.

Период охлаждения: трёхдневная пауза между займами

С 1 апреля 2027 года одновременно с правилом «один заем в одни руки» вводится обязательный трёхдневный период охлаждения.

После полного погашения одного займа следующий можно будет взять не ранее чем через три календарных дня. Например, если вы погасили заём 1 марта, новый сможете оформить только с 4 марта.

Эта мера направлена на снижение рисков перекредитования и будет способствовать сокращению долговой нагрузки граждан. Она не даст заёмщикам мгновенно перезаниматься, заставляя их хотя бы три дня обдумывать необходимость нового займа.

Как МФО будут отслеживать наличие других займов

Контроль за соблюдением новых правил возложен на Банк России. Но как МФО узнает, есть ли у заёмщика другие «дорогие» займы в других компаниях?

Отслеживание факта наличия у заёмщика оформленных займов будет происходить через бюро кредитных историй (БКИ). Перед выдачей займа МФО обязана направить запрос во все квалифицированные бюро кредитных историй (всего таких БКИ сейчас четыре).

При этом информация о займе передаётся в БКИ практически мгновенно. В Банке России пояснили: оформление и выдача микрозайма — это одномоментные события, договор считается заключённым с момента передачи денег. Для передачи в БКИ нет «периода охлаждения» — есть только стандартный срок, в течение которого МФО обязаны передать информацию.

Таким образом, «обмануть» систему, взяв заём в другой МФО до того, как информация появится в кредитной истории, не получится.

Что будет за нарушение

Ответственность за нарушение новых ограничений лежит на МФО, а не на заёмщике.

В случае нарушения ограничения Банк России может принимать меры надзорного реагирования вплоть до исключения сведений о компании-нарушителе из государственного реестра МФО. Это фактически лишает МФО права выдавать займы.

Для заёмщика последствия другие: если МФО соблюдает правила, она просто откажет в выдаче нового «дорогого» займа при наличии действующего.

Какие займы попадают под ограничение

Важно понимать: ограничение действует не на все микрозаймы, а только на «дорогие» — с полной стоимостью кредита (ПСК) выше определённого порога.

Займы с ПСК ниже 100% годовых (а такие тоже есть на рынке, особенно у банковских МФО) под это ограничение не попадают. Их можно брать сколько угодно — при условии, что МФО одобрит вашу заявку с учётом долговой нагрузки.

Что это значит для заёмщиков

Для обычных заёмщиков новые правила означают несколько важных изменений.

Во-первых, привычная стратегия «перезанять, чтобы закрыть старый долг» перестаёт работать. Если у вас уже есть один «дорогой» заём, второй вы не получите, пока не закроете первый. Это заставит заёмщиков более ответственно подходить к планированию возврата.

Во-вторых, трёхдневная пауза между займами не даст возможности мгновенно перезаниматься даже после погашения. Придётся подождать три дня.

В-третьих, доступность «быстрых денег» может снизиться для тех, кто привык брать несколько займов одновременно. Если раньше можно было взять 10 000 рублей в одной МФО и ещё 10 000 в другой, то с апреля 2027 года так не получится — если оба займа «дорогие».

В-четвёртых, может вырасти спрос на займы с ПСК ниже 100% — они не попадают под ограничение. Такие продукты активно предлагают банковские МФО, и их доля на рынке, скорее всего, будет расти.

Риски и предостережения

Представители отрасли предупреждают: ограничение «один заем в одни руки» и снижение максимальной стоимости кредита могут стимулировать рост теневого рынка. Те, кому откажут в легальных МФО, могут обратиться к нелегальным кредиторам, где нет ни контроля ЦБ, ни защиты прав заёмщиков.

Кроме того, новые правила в сочетании с другими изменениями — обязательной биометрией, запретом на доход «со слов», снижением максимальной переплаты до 100% — делают получение микрозайма всё более сложным процессом. Рынок МФО ждёт серьёзная чистка: по прогнозам экспертов, количество организаций может сократиться почти вдвое к 2028 году.

Главное, что нужно запомнить

·         С 1 октября 2026 по 1 апреля 2027 — переходный период: нельзя иметь более двух займов с ПСК свыше 200%.

·         С 1 апреля 2027 — полный запрет: можно иметь только один заём с ПСК свыше 100%.

·         Между такими займами — обязательный трёхдневный период охлаждения.

·         Ограничение действует на все МФО, а не на каждую отдельную компанию.

·         Контроль — через бюро кредитных историй, данные передаются моментально.

·         За нарушения отвечает МФО — вплоть до исключения из реестра ЦБ.

Новые правила — это защита от долговой ямы, но одновременно и серьёзное ужесточение доступа к «быстрым» деньгам. Готовьтесь к изменениям заранее: планируйте свои займы, не берите лишнего и всегда оценивайте свою способность вернуть долг в срок.